jueves, 16 de octubre de 2008

¿Y las tarjetas de crédito?

Por: Jorge Gutiérrez Reynaga

En México qué esta pasando con las tarjetas de crédito. ¿Cuál es el costo de utilizar dinero plástico?

Existen 2 elementos clave para contestarnos esa y otras preguntas. La Tasa Ordinaria y el Costo Anual Total (CAT), son puntos importantes para conocer, cuánto nos cuesta utilizar las tarjetas de crédito.

¿Cómo se calcula los Intereses Ordinarios?

Multiplicando el promedio de saldos diarios por la tasa anualizada de interés aplicable, por´el número de los días naturales que integren el ciclo correspondiente. La tasa resultante se divide entre 360.

En tu estado de cuenta de tu tarjeta bancaria, podrás apreciar el Saldo Promedio Diario, que sirve para determinar los interés generados. En el supuesto que sea por la cantidad de$ 50,779.60, tendremos que:

Saldo promedio diario = $ 50,779.60

Tasa anual: 41.66%

Mes con 31 días.

Operación: (50,779.60 x ((41.88/100) x 31))/360 = $ 1,831.09

Resulta que: Intereses Ordinarios = $ 1,831.09.

 

AMERICAN EXPRESS

Base

Operación

Anual %

CAT %

Platinum TIIE28d + 16 puntos 8.66 + 16 24.66 36.38
Verde, Aeromexico, Blue TIIE28d + 39 puntos 8.66 + 39 47.66 67.17

BANAMEX

Base

Operación

Anual %

CAT %

Oro, Clásica, B-Smart, Teletón TIIE28d + hasta 36 puntos 8.66 + 36 44.66 70.60

AFIRME

Base

Operación

Anual %

CAT %

Visa Internacional Oro, Mastercard TIIE28d + hasta 40 puntos

8.66 + 40

48.66 66.63

MIFEL

Base

Operación

Anual %

CAT %

Visa Oro TIIE28d + 43 8.66 + 43 51.66 51.66

BAJIO

Base

Operación

Anual %

CAT %

Visa Clásica TIIE28d + 40 8.66 + 40 48.66 68.69

INBURSA

Base

Operación

Anual %

CAT %

Clásica Tasa Fija 33 33.00 50.72
Oro, Telcel, Enlace Médico Tasa Fija 24 24.00 29.55
Volaris
Gas Natural
Tasa Fija 35 35.00 42.30

INVEX

Base

Operación

Anual %

CAT %

Spira TIIE + hasta 90 puntos 8.66 + 90 98.66 108.01

BANCO FACIL

Base

Operación

Anual %

CAT %

Clásica Visa 4% mensual 4 x 12 48.00 48.00

COPPEL

Base

Operación

Anual %

CAT %

Visa Máximo 70 puntos porcentuales 70 70.00 70.00

BANORTE

Base

Operación

Anual %

CAT %

Clásica Internacional TIIE28d + 35 puntos 8.66 + 35 43.66 61.57

BANREGIO

Base

Operación

Anual %

CAT %

Visa TIIE28d + 35 8.66 + 35 43.66 62.50

BBVA BANCOMER

Base

Operación

Anual %

CAT %

Azul
Oro
TIIE28d + hasta 36 8.66 + 36 44.66 68.47
Rayados TIIE28d + hasta 36 puntos 8.66 + 36 44.66 68.54
UANL, tradicional Visa TIIE28d + hasta 65 puntos 8.66 + 65 73.66 112.92

HSBC

Base

Operación

Anual %

CAT %

Clásica, Oro, Delta, skymiles, Visa y Mastercard TIIE28d + hasta 35 puntos 8.66 + 35 43.66 67.01

IXE BANCO

Base

Operación

Anual %

CAT %

Clásica Mastercard TIIE28d+ hasta 24.5 8.66 + 24.5 33.16 53.18
Visa Internacional Oro TIIE28d+ hasta 17.5 8.66 + 17.5 26.16 37.43
Visa Infinite Internacional TIIE28d + hasta 7 8.66 + 7 15.66 23.31

SCOTIABANK

Base

Operación

Anual %

CAT %

Clásica, Dorada TIIE28d + 26 8.66 + 26 34.66 49.47
Platinum TIIE28d + 9.9 8.66 + 9.9 18.56 27.65
ScotiaLine TIIE28d + 16.90 puntos 8.66 + 16.9 25.56 36.76

SANTANDER

Base

Operación

Anual %

CAT %

Light TIIE28d + 15 8.66 + 15 23.66 32.97
Oro
Uni-k
Black
TIIE28d + 36 8.66 + 36 44.60 72.51
Click Mexicana TIIE28d +26 8.66+ 26 34.66 77.06

Supuesto: Crédito por $ 25,000.00

CAT. (Costo Anual Total)

El CAT es, el costo de financiamiento expresado en términos porcentuales anuales que, para fines informativos y de comparación, incorpora la totalidad de los costos y gastos inherentes a los créditos que otorgan las instituciones, el cual es calculado de acuerdo con los componentes y metodología establecida por el Banco de México.

La formula matemática que se utiliza para determinar el CAT es:

image

Donde:

M = Número total de disposiciones del Crédito.

j = Número consecutivo que identifica cada disposición del Crédito.

Aj = Monto de la j-ésima disposición del Crédito.

N = Número total de pagos.

k = Número consecutivo que identifica cada pago.

Bk = Monto del k-ésimo pago.

tj = Intervalo de tiempo, expresado en años y fracciones de año, que transcurre entre la fecha en que surte efecto el Contrato y la fecha de la j-ésima disposición del Crédito.

sk = Intervalo de tiempo, expresado en años y fracciones de año que transcurre entre la fecha en que surte efecto el Contrato y la fecha del k-ésimo pago.

La ecuación matemática para el cálculo de i podrá tener, en algunas ocasiones, más de una solución. En estos casos, el CAT será el valor positivo más cercano a cero.

¿Quienes están obligados a darlo a conocer?

Todas las operaciones de crédito hasta un monto de 900 mil UDIS es decir, hasta $ 3´681,000.00, así como los créditos garantizados a la vivienda por cualquier monto.

¿Por qué algunas tarjetas de crédito tienen una Tasa Anual de Financiamiento igual, pero el CAT es diferente?

Cada Institución Financiera y Bancaria tiene diferente metodología para calcular la Tasa Ordinaria, dado que en algunos casos promedian el comportamiento de la TIIE en un determinado periodo de referencia.

También de acuerdo al comportamiento de la TIIE en el mercado, se agregan puntos porcentuales mínimos y máximos.

Así mismo, a partir del comportamiento de los pagos puntales, se premia o castiga al cliente, por el manejo aceptable de su crédito y se agrega a la TIIE los puntos que el Banco considera de acuerdo a el status de cliente, por lo que vemos en la tabla anterior, que existe la leyenda: "hasta x puntos porcentuales".

Definitivamente las tarjetas Platinum son las que mejor benefician al cliente. Para acceder a ellas será, por invitación de la institución bancaria.

Tradicionalmente, para conocer el monto del CAT se utiliza la calculadora de la Condusef.

Para mayor información adicional podrán acceder a: www.condusef.gob.mx/cuadros_comparativos/comisiones/carac_grales.swf.

Con el tema TRANSPARENTE otro día.

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